Sankcja kredytu darmowego daje konsumentom możliwość spłaty wyłącznie pożyczonego kapitału, jeśli umowa zawarta z bankiem zawiera błędy informacyjne. Jak wygląda opcja skorzystania z SKD w mBanku? Czy ta instytucja utrudnia wykorzystanie tego mechanizmu przez klientów? Odpowiedź znajdziesz w naszym artykule.
Najczęstsze błędy w umowach kredytowych z mBankiem
mBank S.A. to jeden z największych i najbardziej innowacyjnych banków w Polsce, który zasłynął jako pierwszy bank internetowy w kraju i Europie Środkowo-Wschodniej. Powstał on w 1986 roku jako Bank Rozwoju Eksportu (BRE Bank), a w 2000 roku uruchomił markę mBank – pierwszą w pełni cyfrową bankowość detaliczną. W 2013 roku doszło do połączenia BRE Banku, MultiBanku i mBanku pod wspólną nazwą mBank S.A. Ta instytucja finansowa obsługuje ponad 5,7 miliona klientów detalicznych i ponad 36 tysięcy klientów korporacyjnych. mBank pozostaje liderem bankowości mobilnej i cyfrowej, gdyż 90% procesów inicjowanych jest online, a z jego aplikacji mobilnej korzysta blisko 4 miliony użytkowników.
Warto jednak podkreślić, że ponad 90% umów kredytowych z mBankiem zawiera uchybienia, które umożliwiają kredytobiorcom skorzystanie z sankcji kredytu darmowego. Najczęściej pojawiają się błędy związane z nieprawidłowym określeniem rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) i całkowitego kosztu kredytu. Zdarza się, że ta instytucja finansowa nie podaje pełnych informacji o kosztach pozaodsetkowych, takich jak prowizje czy opłaty dodatkowe. Wiele sporów o SKD dotyczy niejasnych zapisów w umowie związanych z warunkami wcześniejszej spłaty kredytu. Pojawiają się również różnice między sumą wypłaconą klientowi a umowną kwotą zobowiązania.
W ostatnich latach kredytobiorcy wytoczyli przeciwko mBankowi ponad 250 spraw o sankcję kredytu darmowego. Według danych z końca 2024 roku zostało już wydanych 31 prawomocnych wyroków sądowych, w których jedną ze stron była ta instytucja finansowa. Aż 29 procesów rozstrzygnięto na korzyść banku, a tylko 2 były niekorzystne.
Jak mBank podchodzi do spraw dotyczących SKD?
mBank często odrzuca składane przez klientów oświadczenia o prawie do skorzystania z SKD, argumentując to brakiem podstaw prawnych. W wielu przypadkach konieczne jest zatem skierowanie sprawy na drogę sądową, co wiąże się z dodatkowymi kosztami i czasem. mBank, dysponując zasobami prawnymi, może skutecznie opóźniać proces dochodzenia roszczeń przez klientów. W przypadku sporów dotyczących sankcji kredytu darmowego zazwyczaj instytucja ta nie oferuje polubownego ich rozwiązania. mBank nie proponuje również formalnych ugód dla klientów indywidualnych objętych tą procedurą. Po otrzymaniu oświadczenia o zamiarze skorzystania z SKD ta instytucja finansowa wystosowuje pisemną odpowiedź do kredytobiorcy, w której przedstawia swoje stanowisko. mBank nie podejmuje też prób mediacji czy negocjacji. Zatem ostateczne rozstrzygnięcie, czy umowa kredytowa zawierała uchybienia uprawniające do zastosowania sankcji kredytu darmowego, należy do sądu.
Przykładem wyroku, który został wydany na korzyść kredytobiorcy, jest orzeczenie Sądu Rejonowego w Suwałkach z 27 listopada 2024 roku. Organ sprawiedliwości zasądził na rzecz klienta ponad 21 743 zł od mBanku. Uznał on za niezgodne z prawem naruszenia naliczania odsetek nie tylko od wypłaconej konsumentom kwoty, ale również od kwoty prowizji stanowiącej wynagrodzenie dla banku. Warto także przytoczyć wyrok Sądu Rejonowego w Łodzi z 22 listopada 2024 roku, w którym instytucja finansowa została zobowiązana do wypłacenia kredytobiorcy ponad 17 191 zł z tytułu SKD.
Istnieją kancelarie prawne, które podpowiadają klientom, jak napisać wniosek o sankcję kredytu darmowego i oferują wsparcie w dochodzeniu swoich praw. Współpraca z doświadczonym prawnikiem może zwiększyć szanse na pozytywne rozstrzygnięcie sprawy. Dobrym rozwiązaniem wydaje się skorzystanie z bezpłatnych analiz umów oferowanych przez niektóre kancelarie w celu oceny szans zastosowania SKD.
Kto może skorzystać z sankcji kredytu darmowego w mBanku?
Z sankcji kredytu darmowego w mBanku może skorzystać wyłącznie osoba fizyczna spełniająca konkretne wymogi przewidziane w ustawie o kredycie konsumenckim. Mechanizm ten dotyczy klientów, którzy zaciągnęli zobowiązanie na potrzeby prywatne, a nie w ramach jednoosobowej działalności gospodarczej. Umowa kredytowa powinna być zawarta nie wcześniej niż 18 grudnia 2011 roku, natomiast jej wartość nie może przekraczać 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w innej walucie.
Warunkiem ubiegania się o SKD jest również terminowe uiszczanie wszystkich rat zgodnie z harmonogramem. Należy też zaznaczyć, że mechanizm ten dotyczy zobowiązań, które są w trakcie spłaty lub zostały uregulowane maksymalnie 12 miesięcy przed złożeniem oświadczenia. W przypadku spełnienia powyższych warunków i przedstawienia konkretnych nieścisłości w umowie zawartej z mBankiem konsument ma prawo do złożenia wniosku o udzielenie sankcji darmowego kredytu. W praktyce oznacza obowiązek spłaty wyłącznie samego kapitału, bez żadnych odsetek czy opłat.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego w mBanku może okazać się niełatwą procedurą, ponieważ zazwyczaj instytucja finansowa odrzuca tego rodzaju wnioski, uznając je za nieuzasadnione. W takiej sytuacji konsument może rozważyć skierowanie sprawy na drogę sądową. Przed złożeniem oświadczenia dotyczącego SKD warto uważnie przeanalizować umowę i wskazać pojawiające się w niej ewentualne nieścisłości.