Zakup samochodu często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu. Jednak niewiele osób, które zaciągnęło takie zobowiązanie, wie, że w przypadku błędów w umowie można skorzystać z sankcji kredytu darmowego i spłacić auto bez odsetek i prowizji. Sprawdź, kiedy SKD obejmuje kredyt samochodowy oraz jakie uchybienia w umowie sprawiają, że zamiast pełnych rat z odsetkami, spłacasz jedynie pożyczony kapitał.
Czym jest kredyt na samochód?
Kredyt na samochód to rodzaj kredytu konsumenckiego, przeznaczony na sfinansowanie zakupu pojazdu dla osób fizycznych. Zwykle obejmuje określoną kwotę, ustalone oprocentowanie, prowizje i inne koszty dodatkowe, np. ubezpieczenie. Umowa kredytu samochodowego powinna zawierać m.in. RRSO, całkowitą kwotę kredytu, harmonogram spłaty oraz informacje o prawie odstąpienia, wymogi te wynikają z ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy sankcja kredytu darmowego dotyczy kredytu samochodowego?
Sankcja kredytu darmowego, to narzędzie ochrony konsumenta wynikające z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Pozwala kredytobiorcy spłacić wyłącznie kapitał, bez odsetek, prowizji i innych opłat, jeśli bank popełnił błędy w umowie. I tak, sankcja darmowego kredytu obejmuje także kredyty samochodowe, o ile:
- kredyt zaciągnęła osoba fizyczna na cele prywatne (nie firmowe),
- kwota kredytu na auto nie przekracza 255 550 zł,
- umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
- w umowie wystąpiły istotne błędy formalne.
Przykładowo, jeżeli bank podał nieprawidłowe RRSO, przekroczył limit kosztów pozaodsetkowych albo pominął informacje o prawie odstąpienia, klient może powołać się na SKD i spłacać jedynie kwotę pożyczonego kapitału.
Czy można uzyskać darmowy kredyt na samochód dzięki SKD?
Tak, w wielu przypadkach zastosowanie SKD sprawia, że kredyt samochodowy staje się faktycznie darmowy. Klient spłaca jedynie kapitał, czyli dokładnie tę kwotę, którą pożyczył na zakup auta, a wszystkie odsetki, prowizje i dodatkowe opłaty przestają obowiązywać. Dla przykładu, kupując samochód za 70 tysięcy złotych, całkowity koszt kredytu z doliczonymi odsetkami i prowizjami może wynosić nawet 95 tysięcy. Jeśli jednak w umowie wystąpiły błędy, sankcja darmowego kredytu pozwala spłacić wyłącznie pożyczone 70 tysięcy, co oznacza realną oszczędność rzędu 25 tysięcy złotych.
Trzeba jednak pamiętać, że SKD działa wyłącznie wtedy, gdy w dokumentach kredytowych znajdują się istotne uchybienia, a w przypadku kredytów samochodowych zdarza się to dość często, np. przy nieprawidłowym podaniu RRSO czy doliczaniu obowiązkowego ubezpieczenia. Ważne jest również to, że konsument ma tylko rok od podpisania umowy na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji. Banki zwykle niechętnie akceptują takie wnioski, dlatego kierowca musi liczyć się z tym, że sprawa może trafić do sądu. .
Jakie korzyści daje kierowcy sankcja kredytu darmowego?
Zastosowanie sankcji darmowego kredytu w przypadku finansowania zakupu samochodu wiąże się z szeregiem korzyści dla kierowcy. Przede wszystkim spłacany jest wyłącznie kapitał, co oznacza brak odsetek i prowizji, a więc realne oszczędności, które w przypadku droższych aut mogą sięgać nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Brak dodatkowych kosztów sprawia również, że kredyt można spłacić szybciej, ponieważ każda rata trafia bezpośrednio na poczet pożyczonej kwoty. Co więcej, sankcja darmowego kredytu wzmacnia pozycję konsumenta w ewentualnym sporze z bankiem, bo przepisy wprost chronią go przed błędami instytucji finansowych. W praktyce oznacza to, że samochód kupiony na kredyt, w którym zastosowano SKD, kosztuje znacznie mniej niż przewidywał pierwotny harmonogram spłat narzucony przez bank.
Jeśli kupiłeś samochód na kredyt i jesteś ciekaw czy Twoja umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, skonsultuj ją ze specjalistą. Jak widać, oszczędności mogą sięgnąć nawet kilka tysięcy złotych.