Klienci VeloBanku zaczynają dostrzegać, że niektóre zapisy w ich umowach mogą naruszać przepisy ustawy o kredycie konsumenckim. W związku z tym rośnie liczba spraw o sankcję kredytu darmowego. Co warto wiedzieć przed złożeniem oświadczenia o SKD w VeloBanku?
Co warto wiedzieć o VeloBanku?
VeloBank powstał na mocy decyzji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który w październiku 2022 roku wdrożył przymusową restrukturyzację Getin Noble Banku. Nowy podmiot otrzymał większość aktywów i pasywów poprzednika, z wyjątkiem tzw. portfela walutowego. Od początku swojej działalności VeloBank stara się budować nową reputację, kładąc nacisk na cyfryzację usług i uproszczony dostęp do produktów finansowych. Mimo to przejął również odpowiedzialność za wiele umów kredytowych, które obecnie podlegają analizie prawnej ze względu na wady formalne.
VeloBank a kredyty w Getin Noble Bank
Po przejęciu portfela kredytowego Getin Noble Banku, VeloBank stał się stroną wielu umów zawartych na przestrzeni lat, także tych, w których pojawiły się uchybienia. Dotyczy to głównie kredytów gotówkowych i konsumenckich udzielanych po 2012 roku, czyli już po wejściu w życie obowiązującej ustawy o kredycie konsumenckim. Bank nie zawsze prawidłowo informował o całkowitym koszcie kredytu ani o rzeczywistej wysokości rat.
VeloBank jako następca prawny odpowiada za zobowiązania wynikające z tych umów, z wyjątkiem kredytów walutowych, które pozostały w instytucji pomostowej. Oznacza to, że klient, który zaciągnął kredyt w Getin Noble Banku, może dziś złożyć oświadczenie o sankcji kredytu darmowego już do VeloBanku. Choć VeloBank często kwestionuje ważność takich oświadczeń, zarzucając brak umocowania pełnomocnika lub przeterminowanie, sądy coraz częściej przyznają rację konsumentom. W jednej ze spraw umowa kredytowa została zawarta w 2019 roku, a mimo to sąd uznał, że oświadczenie o SKD złożone w 2022 roku było skuteczne.
Jakie błędy wykryto w umowach kredytowych VeloBanku?
Umowy zawierane przez VeloBank i przejęte po Getin Banku wielokrotnie zawierały zapisy niezgodne z ustawą o kredycie konsumenckim. W sprawach rozpatrywanych przez sądy powtarzały się konkretne uchybienia. Przede wszystkim zawyżone RRSO, naliczanie odsetek od prowizji oraz niejednoznaczne zapisy dotyczące zmiany kosztów. Umowy często nie rozdzielały całkowitej kwoty kredytu od całkowitego kosztu, co skutkowało sztucznym zwiększeniem rat i błędnym wyliczeniem rzeczywistego kosztu zobowiązania.
Sądy zwracały również uwagę na brak precyzyjnych informacji o warunkach odstąpienia od umowy i o konsekwencjach wcześniejszej spłaty. Choć pozornie informacje te znajdowały się w umowie lub załącznikach, sposób ich przedstawienia nie pozwalał konsumentowi na realną ocenę zobowiązania, co stanowi podstawę do zastosowania sankcji darmowego kredytu.
Wyrok w sprawie SKD przeciw VeloBank
Wyrokiem z 15 maja 2024 r. Sąd Okręgowy w Warszawie (sygn. akt V Ca 212/24) uznał, że sankcja kredytu darmowego przysługuje również wobec umowy zawartej przed przekształceniem banku, jeżeli obecnie jest obsługiwana przez VeloBank. Sąd uchylił wyrok I instancji, który wcześniej oddalił powództwo z powodu rzekomego braku legitymacji czynnej, czyli prawa do występowania w sądzie jako strona domagająca się zapłaty konkretnej wierzytelności.
Sąd II instancji potwierdził, że konsument skutecznie przeniósł wierzytelność i udzielił pełnomocnictwa do złożenia oświadczenia o SKD. Uznał też, że naruszenia w umowie, przede wszystkim zawyżona RRSO i naliczanie odsetek od prowizji, są wystarczające do zastosowania sankcji kredytu darmowego z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Konsument uzyskał zwrot 58.659,77 zł wraz z odsetkami, a bank został obciążony również kosztami postępowania sądowego w obu instancjach. Sprawa dotyczyła kredytu konsolidacyjnego zawartego w lutym 2019 roku w Getin Noble Banku, a obsługiwanego w 2022 roku przez VeloBank. Wyrok ten jest jednym z pierwszych prawomocnych rozstrzygnięć w tego typu sprawach i może stanowić istotny precedens dla innych kredytobiorców.
Klienci VeloBanku, którzy zaciągnęli kredyty konsumenckie, mogą skorzystać z sankcji kredytu darmowego, nawet jeśli zawarli umowy przed przekształceniem banku. Mimo że bank może nie uznawać roszczeń bez postępowania sądowego, kancelarie prawne oferują wsparcie w takich sprawach. Warto skorzystać z analizy umowy kredytowej, aby ocenić możliwość zastosowania SKD i odzyskania należnych środków.