Wielu kredytobiorców dopiero po podpisaniu umowy zaczyna zwracać uwagę na dodatkowe koszty, które podnoszą całkowitą kwotę zobowiązania. Jednym z nich są ubezpieczenia, często pojawiające się w ofertach banków jako element związany z kredytem. W przypadku stwierdzenia naruszeń w umowie można powołać się na sankcję kredytu darmowego. Jak wygląda to w kontekście ubezpieczenia kredytu?
Kiedy ubezpieczenie podlega zwrotowi w ramach SKD?
Zwrot składki ubezpieczeniowej jest możliwy tylko w określonych warunkach. Najważniejszym kryterium jest, czy ubezpieczenie było obowiązkowe i wpisane w całkowity koszt kredytu. Jeżeli bank uzależniał udzielenie finansowania od zakupu polisy, to składka staje się elementem kredytu. W konsekwencji podlega zwrotowi tak samo jak prowizje czy inne opłaty w ramach sankcji kredytu darmowego. Warto pamiętać, że konsument odzyskuje wtedy tylko te składki, które były częścią warunków narzuconych przez bank, a nie dowolne opłaty poniesione z własnej inicjatywy. Dlatego zawsze warto sprawdzić, jak bank ujął składkę w umowach kredytowych.
Czy można odzyskać ubezpieczenie dobrowolne w ramach SKD?
Inaczej wygląda sytuacja z ubezpieczeniem dobrowolnym w umowie kredytowej. Jeżeli klient sam zdecydował się na dodatkową ochronę, która nie była warunkiem udzielenia kredytu, nie wlicza się jej do całkowitego kosztu kredytu. Składki takiej polisy nie można objąć sankcją kredytu darmowego.
Wątpliwości mogą pojawić się, jednak gdy bank przedstawia ubezpieczenie jako dobrowolne, ale jednocześnie sugeruje, że bez niego klient nie otrzyma kredytu albo poniesie wyższe koszty. W tym przypadku możliwe jest kwestionowanie zapisów umowy, ponieważ można je uznać za nieuczciwe lub wprowadzające w błąd. Takie sprawy najczęściej kończą się już na etapie sądowym, bo banki niechętnie uznają roszczenia dotyczące rzekomo dobrowolnych polis.
Jaka jest podstawa prawna dla zwrotu ubezpieczenia
Podstawą do zwrotu kosztów jest art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Przepis wskazuje, że jeżeli umowa zawiera błędy lub brakuje w niej wymaganych informacji, konsument spłaca wyłącznie pożyczony kapitał. Wszystkie inne koszty kredytu tracą moc, a w tej grupie znajduje się także ubezpieczenie, o ile było elementem umowy. Często sankcja kredytu darmowego dotyczy odsetek od ubezpieczenia, bo banki próbują doliczać je do całkowitej kwoty spłaty. W razie stwierdzenia naruszeń kredytobiorca może żądać całkowitego unieważnienia tych kosztów. Warto zwrócić uwagę, że przepis nie wymaga wykazania szkody, wystarczy udowodnić, że umowa była niezgodna z ustawą.
Jak dochodzić zwrotu kosztów ubezpieczenia od banku?
Pierwszym krokiem jest sprawdzenie, czy składka ubezpieczeniowa została wliczona do kosztów kredytu. Jeśli tak, można złożyć pisemne żądanie jej zwrotu wraz z powołaniem się na sankcję kredytu darmowego. W piśmie należy wskazać, że ubezpieczenie było obowiązkowe i stanowiło element umowy. Bank ma trzydzieści dni na odpowiedź. Gdy uzna roszczenie, powinien oddać składkę. Jeśli odmówi, pozostaje droga sądowa. W ostatnim czasie wiele wyroków padało na korzyść konsumentów i pozwalało odzyskać koszty obowiązkowego ubezpieczenia.
Ubezpieczenia w umowach kredytowych potrafią znacząco podnieść koszt zobowiązania, dlatego warto wiedzieć, że w pewnych sytuacjach można je odzyskać. Dobrze jest sprawdzić swoją umowę, a gdy uważasz, że jesteś pokrzywdzony, podjąć konkretne działania. Jeśli masz wątpliwości, skonsultuj je ze specjalistą i zobacz, czy w Twoim przypadku możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego.