Sankcja kredytu darmowego to narzędzie chroniące konsumentów przed nieuczciwymi praktykami instytucji finansowych. Niestety wielu klientów banków nie ma pewności, czy ich zobowiązań podlegają SKD, więc nie korzystają ze swoich praw. W tym artykule wyjaśniamy, wobec jakich kredytów można zastosować sankcję kredytu darmowego.
Czy można zastosować SKD w przypadku kredytu konsumenckiego?
Sankcja darmowego kredytu została stworzona właśnie z myślą o ochronie konsumentów korzystających z kredytów konsumenckich. To oznacza, że dotyczy przede wszystkim zobowiązań udzielanych osobom fizycznym na cele prywatne, niezwiązane z prowadzeniem działalności gospodarczej. Przykładami mogą być kredyty gotówkowe, zakupy ratalne czy pożyczki udzielane przez instytucje pozabankowe.
Aby sankcja kredytu darmowego mogła zostać zastosowana, kredyt musi spełniać kilka warunków. Przede wszystkim jego kwota nie może przekraczać 255 550 zł (lub równowartości w innej walucie), a kredytobiorca musi być konsumentem. Dodatkowo umowa musi zawierać nieprawidłowości po stronie kredytodawcy, np. brak informacji o RRSO, nieprawidłowe dane dotyczące kosztów kredytu czy niewłaściwie przekazane warunki umowy.
SKD może zostać zgłoszona w terminie do roku od dnia spłaty zobowiązania lub jego wygaśnięcia. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego oznacza, że konsument zwraca tylko sam kapitał, wszystkie inne koszty zostają anulowane.
Czy kredyt hipoteczny podlega sankcji kredytu darmowego?
W przypadku kredytów hipotecznych sytuacja wygląda inaczej. Zobowiązanie tego rodzaju co do zasady nie podlega pod przepisy ustawy o kredycie konsumenckim, lecz pod ustawę o kredycie hipotecznym z 2017 roku. W tej ustawie nie przewidziano SKD, co oznacza, że konsumenci pożyczający pieniądze na mieszkanie nie mogą skorzystać z tego uprawnienia.
Istnieje jednak wyjątek historyczny. Dotyczy on kredytów hipotecznych zawartych w okresie od 18 grudnia 2011 r. do 21 lipca 2017 r., czyli przed wejściem w życie dedykowanej ustawy hipotecznej. Jeżeli wzięty w tym okresie kredyt hipoteczny miał charakter konsumencki i nie był zabezpieczony hipoteką, możliwe jest zakwalifikowanie go jako kredytu konsumenckiego i zastosowanie SKD. Takie przypadki są jednak rzadkością i zawsze wymagają indywidualnej oceny umowy.
Warto podkreślić, że nawet jeśli kredyt hipoteczny zawiera nieprawidłowości, nie oznacza to automatycznie możliwości skorzystania z sankcji kredytu darmowego. Konieczne jest sprawdzenie daty zawarcia umowy, jej treści oraz celu finansowania.
Czy SKD dotyczy kredytu na samochód?
Kredyt na zakup samochodu jest kredytem konsumenckim, więc podlega tym samym zasadom sankcji kredytu darmowego. Tego typu finansowanie często realizowane jest w uproszczonym trybie sprzedaży ratalnej lub poprzez oferty promocyjne banków i dealerów. W takich przypadkach łatwo o niedopatrzenia w dokumentach, zwłaszcza gdy umowa zawierana jest przez pośredników działających w imieniu instytucji finansowej.
Wątpliwości mogą pojawić się w przypadku leasingu konsumenckiego. Co do zasady, leasing nie podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim. Jednak jeżeli umowa leasingowa przewiduje obowiązek wykupu przedmiotu przez konsumenta po zakończeniu umowy, może zostać uznana za kredyt konsumencki. W takiej sytuacji również sankcja kredytu darmowego może mieć zastosowanie, o ile spełnione są pozostałe warunki.
Sankcja kredytu darmowego może być rozwiązaniem dla osób, które czują się nieuczciwie potraktowane przez instytucję finansową. Jeśli zaciągałeś kredyt lub pożyczkę i coś w umowie wzbudziło Twoje wątpliwości, przeanalizuj ją dokładnie. Jeśli nie masz pewności co do błędów, skonsultuj się z ekspertem i przekonaj się, czy możesz odzyskać pieniądze.