Zakup samochodu często wiąże się z koniecznością wzięcia kredytu. Jednak niewiele osób, które zaciągnęło takie zobowiązanie, wie, że w przypadku błędów w umowie można skorzystać z sankcji kredytu darmowego i spłacić auto bez odsetek oraz prowizji. Sprawdź, kiedy SKD obejmuje kredyt samochodowy i jakie uchybienia w umowie sprawiają, że zamiast pełnych rat z odsetkami, będziesz miał prawo spłacić jedynie pożyczony kapitał.
Czym jest kredyt samochodowy i jakie warunki musi spełniać umowa
Kredyt na samochód to odmiana kredytu konsumenckiego przeznaczona na sfinansowanie zakupu pojazdu przez osobę fizyczną. Składa się na niego konkretna kwota finansowania, ustalone oprocentowanie, prowizja oraz koszty dodatkowe, takie jak obowiązkowe ubezpieczenie czy opłaty przygotowawcze. Treść umowy reguluje ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, która nakłada na bank obowiązek precyzyjnego podania całego szeregu danych.
Dokument musi zawierać między innymi rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), całkowitą kwotę kredytu, całkowitą kwotę do zapłaty, harmonogram spłat oraz pouczenie o prawie odstąpienia od umowy w terminie 14 dni. Pominięcie któregokolwiek z tych elementów albo podanie go w błędnej wysokości nie jest formalnością bez znaczenia, lecz właśnie tym uchybieniem, które otwiera drogę do sankcji. W praktyce instytucje finansowe proponują różne warianty finansowania auta: od zwykłego kredytu gotówkowego, przez kredyt celowy, po produkty z przewłaszczeniem na zabezpieczenie, gdzie pojazd pozostaje formalnie własnością banku do czasu spłaty.
Kiedy sankcja kredytu darmowego obejmuje kredyt na auto
Sankcja kredytu darmowego (SKD) to mechanizm ochrony konsumenta opisany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Daje on kredytobiorcy prawo do spłaty samego kapitału, bez odsetek, prowizji i pozostałych opłat, jeżeli bank dopuścił się błędów przy zawieraniu umowy. Co istotne dla posiadaczy aut na kredyt, sankcja ta dotyczy również finansowania zakupu pojazdu, pod warunkiem że spełnione są łącznie cztery przesłanki:
- kredyt zaciągnęła osoba fizyczna na cele prywatne, a nie w ramach działalności gospodarczej,
- kwota kredytu na pojazd nie przekracza 255 550 zł,
- umowa została zawarta po 18 grudnia 2011 r.,
- w treści umowy wystąpiły uchybienia formalne objęte art. 45.
Jeżeli bank podał nieprawidłowe RRSO, przekroczył ustawowy limit kosztów pozaodsetkowych albo pominął pouczenie o prawie odstąpienia, klient może powołać się na SKD i zwrócić jedynie pożyczony kapitał. Osobnego sprawdzenia wymaga sposób naliczania prowizji: błędne kredytowanie prowizji, czyli doliczanie do niej odsetek lub wliczanie jej do kwoty kredytu w sposób sprzeczny z ustawą, samo w sobie potrafi przesądzić o zastosowaniu sankcji.
Ile realnie można zaoszczędzić na kredycie samochodowym
W wielu przypadkach skuteczne powołanie się na SKD zamienia płatny kredyt w faktycznie darmowy. Konsument oddaje wyłącznie kapitał, czyli dokładnie tyle, ile pożyczył na zakup auta, a odsetki, prowizja i opłaty dodatkowe przestają go obowiązywać. Pokażmy to na liczbach. Przy zakupie samochodu za 70 tysięcy złotych całkowity koszt kredytu z odsetkami i prowizją może wynieść nawet 95 tysięcy. Jeśli umowa zawierała błędy, sankcja pozwala spłacić tylko owe 70 tysięcy, a różnica 25 tysięcy złotych zostaje w kieszeni kierowcy.
Trzeba jednak pamiętać, że SKD zadziała wyłącznie wtedy, gdy w dokumentach kredytowych rzeczywiście znajdują się uchybienia. Przy kredytach na auto zdarzają się one wcale nierzadko, najczęściej przy zaniżonym lub zawyżonym RRSO oraz przy doliczaniu obowiązkowego ubezpieczenia bez prawidłowego ujęcia go w kosztach. Liczy się też termin: konsument ma rok od dnia wykonania umowy na złożenie pisemnego oświadczenia o skorzystaniu z sankcji. Banki rzadko przyjmują takie wnioski bez oporu, dlatego kierowca powinien zakładać, że sprawa może wymagać postępowania sądowego.
Jakie korzyści daje SKD właścicielowi pojazdu
Skorzystanie z sankcji przy finansowaniu samochodu przynosi kierowcy kilka wymiernych efektów. Najważniejszy to spłata samego kapitału, a więc brak odsetek i prowizji, co przy droższych autach oznacza oszczędność rzędu kilkudziesięciu tysięcy złotych. Zniknięcie kosztów dodatkowych skraca też realny czas spłaty, bo każda rata w całości pomniejsza pożyczoną kwotę, zamiast częściowo pokrywać odsetki.
Sankcja umacnia również pozycję konsumenta w sporze z bankiem, ponieważ przepisy wprost przerzucają ciężar błędu na instytucję finansową. W rezultacie auto kupione na kredyt z zastosowaniem SKD kosztuje wyraźnie mniej niż zakładał pierwotny harmonogram narzucony przez bank. Odzyskać można przy tym także wydatki na ubezpieczenie kredytu, o ile było ono narzucone przez bank i wliczone w całkowity koszt zobowiązania. Zanim jednak złożysz oświadczenie, sprawdź, czy umowa faktycznie się kwalifikuje. Pomóc w tym może analiza tego, jak ocenić umowę pod kątem sankcji, a w razie wątpliwości konsultacja z prawnikiem specjalizującym się w SKD.
Jeśli kupiłeś samochód na kredyt i zastanawiasz się, czy Twoja umowa kwalifikuje się do sankcji kredytu darmowego, zlec jej ocenę specjaliście. Jak widać, w grę wchodzą oszczędności sięgające nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
