Kalkulator sankcji kredytu darmowego odpowiada na jedno pytanie: ile mniej zapłacisz, jeżeli skutecznie skorzystasz z SKD. Rachunek da się zrobić samodzielnie na podstawie umowy i harmonogramu, a jego granicą jest ocena, czy sankcja w ogóle przysługuje.
Co daje sankcja kredytu darmowego w liczbach?
SKD zmniejsza kwotę do oddania o cały całkowity koszt kredytu, bo konsument zwraca wtedy tylko kapitał. Podstawą jest art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Jeżeli bank lub firma pożyczkowa naruszyli jeden z wymienionych tam przepisów, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów, w terminie i w sposób określony w umowie. Wyjątek stanowią koszty ustanowienia zabezpieczenia przewidziane w umowie, które konsument ponosi (art. 45 ust. 4).
Po skorzystaniu z sankcji do oddania zostaje całkowita kwota kredytu, czyli środki faktycznie udostępnione (art. 5 pkt 7). Odpada cały koszt, czyli odsetki, prowizja i inne opłaty, w pełnej wysokości. Proporcjonalne obniżenie kosztów za skrócony okres to inna reguła, z art. 49, który dotyczy wcześniejszej spłaty, a nie SKD.
Jakie dane są potrzebne do obliczenia rekompensaty z SKD?
Do obliczenia potrzebnych jest sześć danych z umowy, harmonogramu i historii wpłat:
- całkowita kwota kredytu z umowy i suma, która wpłynęła na Twój rachunek,
- całkowita kwota do zapłaty,
- całkowity koszt kredytu,
- liczba rat i ich wysokość według harmonogramu,
- suma wpłat dokonanych do dnia obliczenia (z historii rachunku albo zaświadczenia),
- koszty zabezpieczenia, jeżeli umowa je przewiduje.
Harmonogram spłaty możesz dostać na wniosek, bez opłaty, w każdym czasie obowiązywania umowy zawartej na czas określony (art. 37 ust. 1). Co jeszcze warto zebrać, opisujemy w artykule o dokumentach do oświadczenia o SKD.
Jak obliczyć rekompensatę z SKD na przykładzie?
Rekompensatę z SKD oblicza się, dzieląc samą całkowitą kwotę kredytu na te same raty co w umowie i porównując wynik z tym, co już wpłacono i co zostało do zapłaty. Poniższe liczby są wymyślone wyłącznie do pokazania metody i nie opisują żadnej rzeczywistej umowy. Przyjmujemy uproszczenie: raty są równe, a umowa nie przewiduje kosztów zabezpieczenia.
- całkowita kwota kredytu (wypłacona klientowi): 40 000 zł,
- całkowity koszt (prowizja 4 000 zł i odsetki 12 000 zł): 16 000 zł,
- całkowita kwota do zapłaty: 56 000 zł w 60 ratach po 933,33 zł,
- do dnia oświadczenia spłacono 24 raty, czyli 22 400 zł.
Po skorzystaniu z sankcji do oddania zostaje 40 000 zł w tych samych 60 terminach, czyli 666,67 zł w każdej racie. Za 24 miesiące należałoby się zatem 16 000 zł, a wpłacono 22 400 zł. Różnica 6 400 zł to nadpłata. Pozostałe 36 rat wyniesie łącznie około 24 000 zł zamiast 33 600 zł z harmonogramu, a więc o 9 600 zł mniej.
Jak zmieniają się kwoty w przykładzie po złożeniu oświadczenia o SKD, zestawia tabela.
| Pozycja | Według umowy (zł) | Po SKD (zł) |
|---|---|---|
| Łącznie do spłaty | 56 000 | 40 000 |
| Rata miesięczna | 933,33 | 666,67 |
| Należne za 24 miesiące | 22 400 | 16 000 |
| Pozostałe 36 rat (po zaokrągleniu) | 33 600 | 24 000 |
Kontrola: 6 400 zł nadpłaty i 9 600 zł niższych rat dają razem 16 000 zł, czyli dokładnie całkowity koszt z umowy. Suma zgodna z kosztem z umowy to prosty test, czy kalkulator liczy poprawnie. Wynik żadnego kalkulatora nie przekroczy tej kwoty, bo tyle maksymalnie odpada po sankcji.
Skąd biorą się różnice w prawdziwych umowach?
Różnice w prawdziwych umowach biorą się z nierównych rat, zmiennego oprocentowania oraz ubezpieczenia albo innych usług dodatkowych. Przy takich umowach rachunek jest bardziej złożony, a sposób rozliczenia wpłat (zwrot nadpłaty czy zaliczenie jej na dalsze raty) zależy od sprawy i od stanowiska stron.
Jak kalkulator ocenia limit kosztów pozaodsetkowych?
Kalkulator porównuje koszty inne niż odsetki z maksymalną kwotą z art. 36a, która dla kredytów spłacanych przez co najmniej 30 dni wynika ze wzoru:
MPKK = (K x 10%) + (K x n/R x 10%)
Oznaczenia: MPKK to maksymalna wysokość pozaodsetkowych kosztów, K to całkowita kwota kredytu, n to okres spłaty w dniach, a R to liczba dni w roku. Bez względu na wynik obliczenia koszty te nie mogą przekroczyć 45% wartości K (art. 36a ust. 2).
W przykładzie, przy n = 1 825 dni i R = 365, wzór daje 24 000 zł, ale limit 45% obniża maksimum do 18 000 zł. Prowizja 4 000 zł mieści się więc w granicy. Art. 36a-36c są w katalogu z art. 45 ust. 1, zatem przekroczenie limitu samo może być podstawą sankcji. O tym, jak doliczana opłata wpływa na odsetki, piszemy w tekście o błędnym kredytowaniu prowizji.
Dla kredytów spłacanych w terminie krótszym niż 30 dni limit jest prostszy: MPKK = K x 5% (art. 36a ust. 1a). Koszty ponad wyliczony limit konsumentowi się nie należą (art. 36a ust. 3), co kalkulator powinien pokazać osobno, zanim zacznie liczyć skutek sankcji.
Jak wpisać do kalkulatora ubezpieczenie doliczone do kredytu?
Składkę ubezpieczeniową pokrytą z kredytu wpisuje się w kalkulatorze po stronie kosztów, a nie kapitału. W wyroku z 23 kwietnia 2026 r. (C-744/24) Trybunał Sprawiedliwości UE traktował ją jako część całkowitego kosztu ponoszonego przez konsumenta i uznał, że dyrektywa 2008/48/WE sprzeciwia się naliczaniu od takich kwot oprocentowania.
Czego kalkulator SKD nie sprawdzi?
Kalkulator nie sprawdzi, czy sankcja w ogóle przysługuje, bo liczy tylko jej skutek. Prawo do SKD zależy od tego, czy umowa narusza któryś z przepisów wymienionych w art. 45 ust. 1, a tę ocenę ostatecznie może zweryfikować sąd.
Dwa terminy liczy się osobno. Uprawnienie do złożenia oświadczenia wygasa po roku od dnia wykonania umowy (art. 45 ust. 5). Przedawnienie roszczenia o zwrot to inna instytucja: ogólny termin w Kodeksie cywilnym wynosi sześć lat (art. 118), a to, od kiedy biegnie, zależy od sprawy. Więcej na ten temat w artykule sankcja kredytu darmowego a przedawnienie roszczeń. Jeżeli chcesz, żeby adwokat sprawdził, czy Twoja umowa daje prawo do sankcji, i przeliczył jej skutek na dokumentach, skontaktuj się z kancelarią.
Kalkulator pokaże najwyżej tyle, ile wynosi całkowity koszt kredytu z umowy, w przykładzie 16 000 zł przy kapitale 40 000 zł. Zanim zaczniesz liczyć, ustal dzień wykonania umowy, bo rok od tej daty zamyka drogę do sankcji niezależnie od wyniku rachunku.
