Do złożenia oświadczenia o sankcji kredytu darmowego potrzebna jest przede wszystkim umowa, a do oceny, czy SKD w ogóle przysługuje, także formularz informacyjny, harmonogram spłat i historia wpłat. Poniżej lista dokumentów, z opisem, do czego każdy się przydaje i gdzie go szukać, gdy nie masz go pod ręką.
Lista dokumentów w skrócie
- umowa kredytu lub pożyczki z aneksami, regulaminem i tabelą opłat,
- formularz informacyjny otrzymany przed zawarciem umowy,
- harmonogram spłaty,
- potwierdzenie wypłaty środków,
- potwierdzenia wpłat albo zaświadczenie o spłacie,
- dokumenty usług dodatkowych, np. ubezpieczenia,
- korespondencja z kredytodawcą, w tym pismo o zmianie oprocentowania lub opłat,
- samo oświadczenie i dowód jego doręczenia.
Umowa kredytowa z aneksami i regulaminem
Umowa jest podstawą oceny, bo to jej treść porównuje się z wymaganiami art. 30 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim. Naruszenie wielu z tych punktów wymienia art. 45 ust. 1 jako podstawę sankcji. Szukaj jej w dokumentach z dnia podpisania, w poczcie elektronicznej albo w bankowości internetowej.
Ustawa wymaga, by kredytodawca niezwłocznie doręczył umowę konsumentowi (art. 29 ust. 2). Jeżeli egzemplarz zaginął, zwróć się do banku lub firmy pożyczkowej o kopię. Czy pobierze za nią opłatę, zależy od jego taryfy. Więcej o tej sytuacji piszemy w tekście co zrobić, gdy zgubiłeś umowę kredytową. Dołącz aneksy, bo zmiana warunków mogła wpłynąć na koszty.
Formularz informacyjny
Formularz informacyjny kredytodawca przekazuje przed zawarciem umowy (art. 13 i 14 ustawy). Samo jego nieprzekazanie nie jest wymienione w katalogu art. 45 ust. 1, ale formularz pokazuje, jakie dane o kwocie kredytu, RRSO i kosztach klient dostał przed podpisem. W sprawie rozpoznanej przez Sąd Najwyższy 8 lipca 2026 r. (II CSKP 89/26) sądy analizowały właśnie umowę razem z formularzem.
Harmonogram spłat
W umowie zawartej na czas określony konsument ma prawo otrzymać harmonogram na wniosek, w każdym czasie i bez opłaty (art. 37 ust. 1). Harmonogram powinien wskazywać terminy i wysokość rat z podziałem na kapitał, odsetki i inne koszty (art. 37 ust. 2).
To właśnie z harmonogramu najłatwiej odczytać, od jakiej kwoty liczono odsetki i czy prowizja była doliczona do kapitału. W wyroku II CSKP 89/26 SN uznał, że harmonogram nie powinien ukrywać prowizji w części kapitałowej raty. Jak czytać te pozycje, opisujemy w tekście czy bank może naliczać odsetki od prowizji.
Potwierdzenie wypłaty i historia wpłat
Potwierdzenie wypłaty pokazuje, ile pieniędzy faktycznie trafiło na Twój rachunek. Porównanie tej sumy z całkowitą kwotą kredytu z umowy pozwala sprawdzić, czy do zadłużenia doliczono prowizję albo ubezpieczenie. Znajdziesz je w historii rachunku albo na wydruku z oddziału.
Potwierdzenia wpłat lub zaświadczenie o spłacie są potrzebne do wyliczenia, ile zapłaciłeś tytułem odsetek i kosztów. Przy spłaconym kredycie data ostatniej wpłaty ma znaczenie dla terminu z art. 45 ust. 5: uprawnienie wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy. Od kiedy liczyć ten rok, było przedmiotem pytań prawnych do SN (III CZP 3/25 i III CZP 15/25), zawieszonych do czasu wyroków TSUE. Ten roczny termin to coś innego niż przedawnienie roszczeń przy SKD, które omawiamy osobno.
Dokumenty usług dodatkowych
Jeżeli z kredytem kupiono ubezpieczenie albo inną usługę, zbierz polisę, ogólne warunki i potwierdzenie zapłaty składki. Umowa powinna określać sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty (art. 30 ust. 1 pkt 14). W sprawie C-744/24 Trybunał Sprawiedliwości UE traktował składkę ubezpieczeniową doliczoną do kwoty oprocentowanej jako część całkowitego kosztu ponoszonego przez konsumenta.
Korespondencja z kredytodawcą
Zachowaj pisma, które dostawałeś w trakcie spłaty. Gdy w trakcie umowy rośnie albo spada stopa oprocentowania, konsument przed tą zmianą otrzymuje od kredytodawcy informację na trwałym nośniku (art. 36 ust. 1). Od 5 kwietnia 2025 r. kredytodawca przekazuje też opis proponowanych zmian postanowień umowy nie później niż 30 dni przed ich wprowadzeniem, z wyjątkami opisanymi w art. 30a.
Takie pisma pokazują, jak zmieniały się koszty w czasie. Przydają się zwłaszcza wtedy, gdy umowa pozwalała kredytodawcy zmieniać opłaty i prowizje, bo w wyroku II CSKP 89/26 SN oceniał, czy przesłanki takich zmian klient mógł w ogóle zweryfikować.
Zawiadomienie o przelewie wierzytelności
Jeżeli wierzytelność z umowy została sprzedana innemu podmiotowi, kredytodawca zawiadamia o tym konsumenta na trwałym nośniku, chyba że spłata nadal idzie do jego rąk (art. 44 ust. 2). Dołącz to zawiadomienie do akt, bo wskazuje, kto jest obecnie wierzycielem. Wyłączenie lub ograniczenie zarzutów przysługujących konsumentowi w razie przelewu jest bezskuteczne (art. 44 ust. 1).
Oświadczenie o sankcji kredytu darmowego
Art. 45 ust. 1 wymaga złożenia kredytodawcy pisemnego oświadczenia. W treści wskaż strony, numer i datę umowy oraz to, że korzystasz z uprawnienia z art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Wysyłka listem poleconym za potwierdzeniem odbioru albo złożenie pisma w placówce za pokwitowaniem daje dowód, kiedy dokument dotarł do adresata.
Zachowaj kopię oświadczenia i dowód doręczenia. Kredytodawca może nie uznać oświadczenia, a wtedy o skutku sankcji rozstrzyga sąd na podstawie zebranych dokumentów.
Jeżeli chcesz, żeby adwokat przejrzał Twoje dokumenty przed złożeniem oświadczenia, skontaktuj się z kancelarią, zadzwoń pod numer +48 799 318 424 albo napisz na kontakt@sankcja-darmowego-kredytu.pl.
